Epargner pour la retraite : plus d'inconvénients que d'avantages

Epargner pendant pour en profiter après : sauve qui peut (la retraite)

La retraite par répartition n’est plus, loin s’en faut, synonyme de niveau de retraite convenable. Il existe heureusement des solutions alternatives pour pallier voire compenser la baisse (violente) de pouvoir d’achat consécutif à la cessation d’activités professionnelles.

 

Racheter du temps

Vous n’avez pas le nombre de trimestres requis quand vous souhaitez prendre votre retraite ? Rachetez-en jusqu’à 12 !

 

Deux solutions à votre disposition :

  1. Le versement pour la retraite « Fillon »
  2. Le rachat de trimestres « loi Madelin »

 

Versement pour la retraite « Fillon »

Vous pouvez racheter, sous conditions, jusqu'à 12 trimestres, correspondant :

  • aux années d'études supérieures
  • aux années civiles incomplètes

 

Vous pourrez opérer ce rachat entre 20 ans et 67 ans, âges mini et maxi à la date de la demande, en vous adressant, suivant votre cas :

  • au régime général des salariés
  • au régime des travailleurs Indépendants (commerçants, artisans, industriels), des professions libérales et agricoles

 

Coût d'un rachat

Il est fonction :

  • du nombre de trimestres rachetés
  • de l'âge de l'assuré
  • des revenus professionnels des 3 années civiles précédant la demande

 

Rachat de trimestres « loi Madelin »

Il concerne exclusivement les commerçants, les artisans et les industriels affiliés au RSI (régime social des indépendants). Cette disposition les autorise à racheter les trimestres manquants d'une année incomplète.

 

Coût d’un rachat

Il est fonction :

  • de la moyenne des revenus non-salariés antérieurs, actualisés depuis 1973
  • de l'âge de l'assuré au moment du rachat

 

Les dispositifs de retraite dits « facultatifs »

Les régimes de retraite supplémentaire (ouverts à tous les salariés)

Proposé par les entreprises, ce dispositif permet de compléter les retraites de base et complémentaires obligatoires des salariés (mais également des dirigeants assimilés salariés : gérant minoritaire de SARL, président de SAS...).

Concrètement, ces régimes autorisent le versement d'une rente lors de leur départ en retraite.

 

Le plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco) (réservé aux entreprises)

Rente ou capital : lors du départ à la retraite, le bénéficiaire (salariés, mais aussi dirigeants assimilés salariés, dirigeants non-salariés et leur conjoint lorsque l'entreprise ne compte pas plus de 250 salariés) du Perco pourra choisir comment il souhaite profiter de ce dispositif.

Le Perco peut être alimenté par son titulaire et/ou être abondé par l’entreprise.

 

L’épargne retraite

Le Plan d'épargne retraite populaire (Perp) (ouvert à tous)

Produit d'épargne à long terme, le Perp permet la mise en place d'un complément de revenus (principalement sous forme d’une rente viagère) au moment de la retraite grâce à des versements libres ou programmés tout au long du contrat.

A noter que le capital est, sauf circonstances exceptionnelles, intégralement bloqué jusqu’à la retraite effective.

A noter également que les sommes versées dans le cadre d’un Perp sont, dans la limite d'un plafond global, déductibles du revenu imposable.

 

Le Madelin (réservé aux travailleurs non salariés)

Dédié exclusivement aux TNS, le contrat Madelin est similaire au Perp (liquidé également sous forme de rente viagère), à la différence notable qu’il permet une déduction fiscale encore plus importante (à la condition d’une alimentation annuelle régulière dès sa souscription) : les cotisations versées sont intégralement déductibles du bénéfice imposable.

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